莫开伟：监管养老预收费，筑牢老有所养“防火墙”
近日，民政部、公安部、金融监管总局等7部门联合印发了《关于加强养老机构预收费监管的指导意见》（简称《意见》），在收费、使用、管理、防风险等方面提出了具体要求。这标志着养老机构预收费现象将告别“裸奔”，戴上紧箍，体现了中央对老年人权益保护和银发经济健康发展的高度重视。
随着社会养老需求逐渐增加与多样化，养老市场一时良莠不齐，滋生出不少风险隐患：部分养老机构存在资金管理不规范，导致“退费难”“爆雷”“跑路”等问题频发，让一些老人的养老钱打了水漂。更为恶劣的是，一些不法分子顶着预收费之名，行非法集资、金融诈骗等犯罪之实，严重侵害银发群体的合法权益，扰乱了养老服务市场秩序。
大力整治相关乱象是当前中国社会的客观需要。数据显示，截至2023年底，全国65岁及以上老年人口达近2.17亿，约占总人口的15.4%。国家卫健委预计，“十四五”时期中国60岁及以上老年人口总量将突破3亿，占比将超过20%。随着人口老龄化程度持续加深，银发群体的养老需求将进一步扩大。
无论是农村老人还是城镇退休老人，养老金都是其享受安逸而有尊严的晚年生活的保障和支撑。但在面对五花八门的养老机构时，不少老年人警惕性和风险意识不足，在问题发生后也缺乏维权能力，这让他们很容易沦为不正规养老机构和不法分子眼中的“肥羊”。
目前，包括养老、健康等产业在内，我国银发经济整体规模在7万亿元左右，到2035年将达到30万亿元。在庞大的市场和用户规模下，养老服务费也将是一笔不容忽视的巨额资金。而其持有者——养老机构更是与一些老人的福祉密切相关。为避免养老机构抬高预收费、将其挪用于高风险营利投资活动，多方合力建立严密的监管制度势在必行。
此次《意见》所描绘的监管机制可以说是对养老机构预收费行为画红线、立标尺，打造预收费的收取、管理、使用、退还的全链条监管，从上游到下游全面封堵了潜在的漏洞，打消了部分养老机构幻想营私舞弊、非法牟利的侥幸心理。
首先，在养老预收费的上游，7部门规定了养老服务费预收的时间周期和押金额度上限，要求养老机构不得承诺超出能力的床位、卫生等服务，搭建起预收费“天花板”，通过有效限制机构预收费资金规模、降低机构“跑路”的收益从而消除风险，从源头杜绝“超前收费”“一床多卖”等现象。
其次，在中游，7部门提出利用网络信息技术监管手段，依托全国养老服务信息系统，建立风险监测模型和预警手段，时刻监督养老机构动态和去向。同时要求养老机构建立专用存款账户，留存该账户近三年会员费总额10%的资金作为风险保证金。对接近该红线的账户，监管系统将发布预警，把机构跑路风险降至最低、伤害控制在最小。
最后，在预收费资金的下游，《意见》称将限制预收费资金投向金融产品的许可范围，降低养老机构资金链突然断裂的风险。而针对退费难等问题，《意见》提出了由商业银行第三方存管押金、会员费等管理模式改革。这些措施可极大地提高预收费管理以及投资的透明度，避免养老预收费膨胀形成投资风险。
更加到位的监管机制，能有效提高银发群体对养老机构的信心，消除他们对养老服务的不安全感，并产生广泛的社会虹吸效应，对我国养老健康事业进步和繁荣发展具有积极意义。将养老机构预收费行为纳入法治化、规范化轨道，既是为促进我国养老服务高质量发展提供有力保障，也为中国银发群体筑牢一道确保老有所养的坚固“防火墙”。（作者是中国地方金融研究院研究员）