关闭花呗的年轻人：后悔以前花了很多不该花的钱
2024年是葵葵使用京东白条的第七个年头。从3月开始，失业状态下的她遇到了平台抽贷（指金融机构提前收回贷款），白条、花呗欠款接连逾期，催收短信、电话乃至律师函接踵而至。为了缓解债务压力，她又向360借条贷出一笔款项……
近期，九派财经和多位使用过花呗、白条、美团月付等互联网消费信贷产品的年轻人进行了交流。作为互联网原住民的他们，在各个平台留下的“足迹”成为信贷平台授信评估的基础，通过一个小小的对勾，将通讯录、收件地址、购买记录等信息授权出去，在算法的精密计算下，落入超前消费的圈套，甚至陷入债务危机。
葵葵告诉记者，她在各个平台的欠款总共超6万元，预计要明年年底还完。“还完后会关闭白条、花呗之类的产品，教训太深了，根本看不到自己的未来。”葵葵说。
【1】年轻人的第一笔欠款
葵葵的第一笔借款发生在本科在读期间。那是她进入大学校园的第二年，需要一台笔记本电脑，但钱不够，于是开通了白条，借款2000元，分三期偿还，每期686元。随后她又开通了花呗，用于在电商平台购买日常用品，并利用充裕的课余时间做兼职偿还每个月的借款。这个习惯一直持续到她毕业走出校园工作。
没了大学校园的庇护和家庭的生活费“输血”，租房、水电、吃饭……各种生活成本向她扑来。“无奈。”葵葵用两个字概括了她继续使用花呗和白条的原因。“我从农村到城市，家里面不能提供支持，就只能自己想办法。普通本科毕业，工资也就普通工资，工作机会不多、不稳定，花呗和白条可以延期还款。”
小肖也在大学期间开通了花呗。“支付宝会定期给你推，说一期可以直接用多少额度，然后我本来就有在淘宝买东西的习惯，顺手开了。”这对她来说是最为触手可及的信贷产品。
在消费信贷产品触手可及的环境中，对理财几乎一无所知的年轻人膨胀了消费欲。
“那时候刚刚从高三单调的环境毕业，到了大学自己可以自由支配钱，家里也从没有教过我理财、比价，也不知道自己穿什么是合适的，就会一股脑地全部买来试一次。”小肖回忆到，在花呗的“纵容”下，她几乎每个月都会将额度全部花完，加上父母给的生活费，一个月的总支出通常是三、四千元，仅在淘宝就能消费二十多单，大多是衣服鞋子。
毕业两年，葵葵的工作逐渐稳定，但她仍然没有停止使用白条和花呗。缺少家庭支持的她始终认为，自己的手里有几千块现金才能感觉心安一点。工资固定发放的情况下，每月还款并不会对她的生活造成影响，于是就这样一直用了下来。
陷入逾期泥潭后，葵葵反思过自己以往数年的消费行为。自负、大手大脚、好吃懒做、上头、月光族——在跟记者交谈时，她用了很多负面词汇形容自己。她说，后悔以前花了很多不该花的钱，一个人去北京旅游，追星买杂志，买扫地机器人，玩游戏充值。
【2】欠款的代价
2023年11月，葵葵被公司开除，因不清楚失业保险金的领取要求，她在离职理由一栏填写了“自愿离职”。往后数月，葵葵一直处于失业状态，没有收入来源，依赖存款偿还贷款度日。那是她真正意识到债务危机的时刻。
时间走到2024年3月，葵葵遇到了平台抽贷。在综合评估她的消费情况后，白条将授信额度回调，葵葵的部分欠款逾期。紧接着逾期的还有花呗和银行信用卡欠款，催收电话、短信乃至律师函接踵而至。
葵葵告诉记者，逾期不到半个月的时间里，她每天都要接数十通贷后人员的电话，对方往往是第三方催收公司人员，但几乎不会自报家门，只会告诉她在某某平台的逾期金额，催促她尽快还款，否则将进入诉讼程序。
当她通过官方渠道联系平台客服时，对方并不会记录被投诉的第三方催收公司，通常只会机械地记录诉求，再交由贷后人员核实处理，事情由此陷入循环，还款方案也没有优化空间。
贷后人员还联系了葵葵的家人。迄今为止，贷后人员给她的母亲打过两次电话，往她的农村老家寄过两次函件。其中，函件的收件人分别为她的叔叔和她本人。葵葵拒收了函件，也向母亲隐瞒了欠款一事。“他们不能帮我，让他们知道了实情，除了生气之外，不能解决任何问题。”她说。
“爆”通讯录、催收时不主动告知身份、平台客服形同虚设……律师董谦接触过的一位当事人也遇到了类似情况。这位当事人目前还有6000元左右欠款，逾期原因是其所在公司已经数月没有发放工资了。
事实上，在开通相关消费信贷服务时，用户早已将个人信息授权给了平台方。如，花呗《个人信息处理规则》写到，“为了协助授信机构取得与您的联系、降低您的违约成本，需要收集您本人在我们及我们的关联公司（如淘宝、支付宝等）或合作机构处留存的其他联系方式。”
“这些都是格式条款，有很多页，为了强调合法性，往往还会把相关信息划线、加粗，表示已经尽到了提醒义务。但消费者不太会点开来仔细看，也没有协商或否认的权利，往往是选一个小小的勾来达成协议。客观上并没有让消费者充分知晓合同义务和责任。”董谦说。
董谦告诉记者，一个让她困惑的现象是，在当事人积极还款的时间段，催收电话反而打得最猛烈，原来的按月还款也变更为一次性还款。“如果进行一个对比，那些有钱不还或故意转移财产的人员更具有苛责性，而陷入短暂困难又确实能够克服困难的人，他们需要的是给予一定的时间。把时间拉长，自愿承担本金、利息和罚息，也承受得起，要适度允许这种方式的存在。对于这种人群，我称之为‘善意相对人’。”
董谦称，“善意相对人”面临的困境是，要突破现有算法带来的人性困境，希望有条件的平台能够增加反馈、救济路径，优化算法，提升公众与平台信息对接的能力，把这类人群排除在催收范围之外。“在算法的时代，仍需人性补位。”她说。
【3】年轻人决定关闭花呗
通过与多名受访者交流，九派财经了解到，年轻人的第一笔消费信贷大多在大学期间达成，花呗、白条是他们最常选择的产品。而中银消费金融联合时代数据发布的《当代青年消费报告》显示，截至2021年，消费贷年龄分布上，90后占比为49.3%，接近消费贷客群的一半。
同时，最新的《2024青年客群消费洞察及金融体验报告》指出，当前年轻客群对消费金融产品的接受度日益提高，逾9成受访者均表示自己曾使用过此类产品，过半受访者表示自己曾经或正在使用多类消费信贷产品。
信贷客群的年轻化在一定程度上反映了年轻人的消费能力，与此同时也需要考虑到年轻人较低的抗风险能力，以及缺位的基础理财教育。
小肖的无节制消费止于和后来的伴侣非非的相识。非非毕业于跨境电商专业，后在银行工作，拥有专业的金融理财素养。在得知小肖的消费习惯后，非非提出帮助她“戒掉”超前消费：第一步便是关闭花呗，开始记账并分析每日支出。
不到半年时间，小肖的消费欲得到了控制，在自己租房的前提下，每个月的消费一般在3300元以内。“你要意识到，花的这个钱本质上是必须的还是非必须的，这一时的快感有没有性价比？”小肖自嘲说，非非现在甚至会觉得她花钱太抠搜，家里建议她贷款买车也被她拒绝。
在多名受访者中，拥有多年投资理财经验的小张是一名还在使用花呗的年轻人，同时也在使用美团月付。他告诉记者，花呗用于网购，美团月付用于吃饭，这两项产品基本可以满足他的日常所需，授信额度也远远低于他的可用存款。在授信额度的限制下，他可以直观地看到每月消费趋势，控制开支；如果是自己记账可能会“做假账”。
但小张也曾关闭过花呗。那是某一年的“双十一”大促，花呗在未充分告知他的情况下，根据他的日常消费以及储蓄情况提升了当月授信额度，从5000元涨到了五位数，导致他当月无意识地超支。一气之下，小张关闭了花呗。他对记者说：“我比较讨厌这种没有隐私的感觉，消费主义给我的感觉就是要把你钱包掏空。”
虽然后悔曾经的无节制消费，认为超前消费是一个陷阱，但葵葵不得不承认，超前消费确实在她无助的时候救过她。“如果没有白条、花呗之类的消费信贷产品，我刚毕业都租不起房子。”葵葵对记者说，超前消费是一把双刃剑，就看能不能克制住、能不能及时收手，这一路都是自己的选择，总要去面对自己造成的后果，一点点去弥补。
（为保护受访者隐私，文中的葵葵、小肖、非非、小张皆为化名。）
来源：九派财经