【金融教育宣传月】平安养老险山西公司：提示投保前务必如实告知

一、投保前为什么要做健康告知？

对保险公司来说：健康告知主要的目的就是防止客户带病投保，减轻事故的赔付风险。有了健康告知这个门槛，保险公司会对客户的身体健康状况有一个全面的了解，并根据健康告知信息对客户发生意外的风险进行预测，如果符合预期则正常承保，若出现一些问题则采取其他措施：加费承保、延期承保、除外承保或拒保。

对客户来说：若没有健康告知，购买门槛低，大家都能购买这款保险，那身体状况不好的人群患病风险与赔付率都很高，而赔付的钱是客户共同的保费，这样一来，对身体健康的人群来说，并不公平。所以，健康告知的目的还在于维护投保人的利益。

二、如何做好健康告知？

无论是线上还是线下投保，都会收到保险公司的健康告知（填写健康情况告知书或保险公司代理人的口头询问），一般与从事职业、健康等情况相关，以评估投保人所属的风险等级，从而做出承保的决定。

作为投保的最大诚信原则，如实告知是投保人必须履行的一项法律义务，投保人要向保险公司如实告知所询问相关的重要事实，并且进行如实告知，否则可能会影响保单合同的效力。

如实告知的三个原则：

1.健康告知询问的内容，都应该如实回答，保险公司没有询问的不强制告知。

2.告知的程度，以自身知晓并获得医学诊断证实为准。

3.同时要仔细辨认告知内容，分清疾病种类、病状和期限，对于身体不太健康的消费者，可以咨询相关专业人士的意见。

健康告知包含医院就诊记录、药品购买记录，其中医保卡的信息记录比较特别，如果是你的医保卡，不管给谁买过药，所有记录都会默认为属于你自己。比如，用自己的医保卡给父母买了糖尿病的药物，在投保人这个药物会认为是你自己的，保险公司会拒保。所以，一定要保管好自己的医保卡。

注意：现在虽然可以将医保卡共享，但这个共享指的是卡内余额共享，与医保卡外借是两个不同的概念。

三、未如实告知有什么后果？

不如实告知的主要分为两种情况：故意不如实告知和重大过失未如实告知。

根据我国《保险法》规定：

（1）投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务,或者因过失未履行如实告知义务,足以影响保险公司决定是否承保或提高保险费率的,保险公司有权解除保险合同；

（2）投保人故意不履行如实告知义务,保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔付保险金的责任,并不退还保险费；

（3）投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔付保险金的责任,但可以退还保险费。

以上两种未如实告知的情况保险公司可以做以下处理：

①.故意不如实告知的后果：解除合同+拒赔+不退还保费

②.重大过失未如实告知的后果：解除合同+拒赔+可退还保费

可见，“如实告知”既是保险消费者的法定义务，又对保障自身权益非常重要。若不履行如实告知义务，既违反了相关法律规定，也可能因未如实告知出现理赔纠纷，得不到保险赔偿，从而使得自身权益受损。

有的客户可能就会问，为什么我在别人那里买保险，他什么都不问，在你这边买保险，还要做健康告知呢？我们应该知道一个实事，未如实告知的情况是非常严重的，近年来因为如实告知引发的理赔纠纷都不少，所以在购买人身保险产品时，请如实告知健康状况，不要轻信销售误导，避免出现事故后，出现理赔纠纷，以维护自身的合法权益。